案例

某银行向A公司授信3500万元额度。然后B公司对A公司3500万元借款进行担保，A公司并向某银行称在C公司应有3500万元应收债权，而A公司又以某银行尽快办理批准贷款为由，让C公司在质押合同三方协议的最后一页空白处加盖了公章。

借款快到期A公司无力偿还，B、D两公司与某银行商议，将A公司未到期债权3500万元贷款,以相同价格转让给D公司。B公司与D公司又签订了一份没有任何贸易背景的《购销合同》，并在某银行贷款3900万元，将其中的3500万元转入A公司在某银行的账户，是B公司委托D公司代其偿还在某银行的担保债权，某银行将3500万元从A公司账户又转入D公司在某银行的账户上，该转款凭证上载明是“代偿”，之后，而D公司以3500万元购买了A公司在某银行的3500万元未到期债权。

各方观点

第一种意见：B公司作为保证人代A公司还款后，按照法律规定应向A公司追偿。

第二种意见：作为B公司的保证人以“借新债还旧债”代A公司偿还3500万元无可厚非，但在A公司借款没有到期的情况下B公司与D公司签订《购销合同》，所贷3900万元立即被某银行转移到A公司在某银行的账户，又转到D公司账户，而D公司以3500万元购买了A公司在某银行的3500万元未到期债权，是名为债权转让，实为代B公司担保还债。

第三种意见： B公司与D公司签订《购销合同》并向某银行购买债权,以该款项购买债权事实成立。

笔者同意第二种意见。

代偿法律关系分析

1、B公司的代偿行为有效且已被某银行所认可。

担保代偿是指被担保人未按合同约定履行义务，由担保人代其履行义务的一种行为。担保人代偿后取得对被担保人的求偿权，取得对相应反担保抵质押物的处置权。

代偿主要见于合同法的规定。合同法，就是相关人员就某一事项达成了一致意见，也就是合意，就是合同。合同法这部法律就是规定的有关合意同意相关问题的法律。于是，代偿也是合同的内容之一。 对于一个债务的履行，一个人可以就此作出担保，以物或者人的信用作为履行债务的保障。这个保障就是担保，这是约定代偿的重要形式之一。在这种形式下，当债务人不能履行债务时，担保人就要以自己的财产代为清偿债务人的债务。但是，在这里一定要明确，担保人清偿的债务不是他自己的债务，而是他人的债务，所以这就是代偿。结合案例中B公司与D公司仅靠一份《购销合同》，在没有任何真实贸易背景下，在某银行贷款3900万元，转入D公司在某银行的账户3500万元，其中，凭证中载明“代偿”，后某银行又将该款项转入A公司账户，用于支付A公司在某银行借款3500万元事实。

2、B公司的代偿行为已经得到实际履行。

合同法第六十五条“当事人约定由第三人向债权人履行债务的，第三人不履行债务或者履行债务不符合约定，债务人应当向债权人承担违约责任。”规定的债权人、债务人与第三人之间的关系，

针对未经债务人同意的代偿的规定，债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。所以，B公司与D公司签订《购销合同》，从某银行将款划出，最终完成了B公司为A公司担保债务的代偿。B公司为A公司完成代偿后对原债务人享有债权，也就是说B公司在履行保证责任后，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定取得向债务人的追偿权。

3、C公司与A公司、某银行签订的三方质押协议可撤销。

A公司以某银行尽快办理批准贷款为由，要求C公司在质押合同三方协议最后一页空白处盖章。如果有证据证明上述是事实，按照《合同法》第五十四条规定，一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。该协议如果撤销，则C公司不承担责任。

根据上述综合分析，笔者同意第二种意见。（夏建三）

(以上内容仅代表作者个人观点)